О новых правилах для заёмщиков-должников

С 1 июля вступают в силу новые правила, определяющие очередность погашения задолженности по договору банковского займа. Теперь деньги заемщиков в первую очередь будут идти на погашение основного долга.

Сегодня, пожалуй, нет ни одного человека, который хоть раз в жизни не воспользовался бы кредитом. И каждый знает: при получении денег в первую очередь банк погашает свои издержки и расходы, затем, если вдруг возникла просрочка оплаты – штрафы, комиссии и иные платежи, взимаемые с клиента. И только в последнюю очередь основной долг. При этом – сначала его просроченная часть. И если не получается оплатить всё сразу, то остаток основного долга по займу не уменьшается, и соответственно на него опять будут начисляться пеня. В итоге долги по кредиту растут как снежный ком.

С 1 июля задолженность заемщика будет погашаться в следующей очередности: сначала задолженность по основному долгу, задолженность по вознаграждению, неустойка (штраф, пеня), сумма основного долга за текущий период платежей, вознаграждение, начисленное за текущий период платежей, издержки кредитора по получению исполнения. Если просрочка платежа составит более 180 дней, а клиент не может полностью заплатить всю сумму, то задолженность погашается в следующей очередности: задолженность по основному долгу, задолженность по вознаграждению, сумма основного долга за текущий период платежей, вознаграждение, начисленное за текущий период платежей, неустойка (штраф, пеня), издержки кредитора по получению исполнения.

- Эти правила вступают в силу 1 июля, но распространяются и на те кредиты, которые были оформлены до этой даты. То есть если, к примеру, заемщик оформил кредит в январе 2016 года, а долги у него возникнут, скажем, в августе, то на него распространяются эти правила, – говорит главный специалист отдела контроля финансовых организаций АФ Нацбанка Шарипа МУРЗАГАЛИЕВА.

Кроме того, ограничен предельный размер неустойки за неисполнение обязательства.

В 2011 году законодательно было закреплен размер неустойки не более 0,5% в день и не более 10% в год от суммы займа. По словам Ш. Мурзагалиевой, практика показала, что для заемщиков – физических лиц, имеющих долгосрочные займы, установленное ограничение (вкупе с непринятием банками своевременных мер) недейственно. В то же время банкиры считают, что для поддержания платежной дисциплины у них должен оставаться такой механизм воздействия на недобросовестных заемщиков, как неустойка. Поэтому в целях соблюдения баланса интересов банков и заемщиков в законе предусмотрено, что до 90 дней просрочки банк вправе начислять неустойку не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, а по истечении 90 дней – не более 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом общее ограничение – не более 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа – сохранено.

Зульфия ИСКАЛИЕВА